Viestintätoimikunta tulee tuottamaan jäsenistölle ja muille sidosryhmille aiempaa enemmän luottoalaan liittyvää digitaalista sisältöä sosiaalisessa mediassa sekä kotisivuilla.

Finanssivalvonta: Monilla kuluttajarahoittajilla edelleen puutteita lainanhakijoiden maksukyvyn arvioinnissa

Finanssivalvonta ilmoitti keväällä 2024 havainneensa selvityksissään huomattavia eroja kuluttajaluottoja myöntävien toimijoiden maksukyvyttömyysriskien arvioinneissa. Puutteita havaittiin sekä suomalaisilla että ulkomailta tulevilla toimijoilla, mutta Finanssivalvonnan selvityksen mukaan jälkimmäisten puutteet olivat tietyissä tapauksissa jopa vakavia.

Tämä ei sinällään ole yllätys, sillä iso joukko kuluttajarahoittajia siirtyi finanssivalvonnan alaisuuteen vasta viime kesänä. Toisaalta käytettävissä olevat keinot kuluttajan maksukyvyn arviointiin olivat jo tuolloin huomattavasti paremmat, kuin kuluttajarahoituksen villeinä vuosina. Esimerkiksi kuluttajan suostumuksella saatava tilitapahtumatieto on auttanut luotonmyöntäjiä selvästi paremmin arvioimaan maksukykyä, koska näin on voitu vahvistaa esimerkiksi palkkatulot ja kuukausittaiset menot, mukaan lukien lainojen ja luottojen lyhennykset.

Viimeisin lisä maksukyvyn arvioinnin helpottumiseen oli positiivisen luottotietorekisterin lanseeraus, joka tapahtui vain muutamia päiviä Finanssivalvonnan selvityksen julkistuksen jälkeen. Nähtäväksi jää millainen vaikutus jälleen yhdellä uudella tietolähteellä tulee olemaan parempaan maksukyvyn arviointiin ja sitä kautta vastuullisempaan luotonantoon. Hyvin samankaltaista tietoa on ollut saatavilla aiemminkin, esimerkiksi PSD2-tietojen tai Asiakastiedon ylläpitämän kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmän kautta, mutta lähtökohtainen vapaaehtoisuus on aiheuttanut sen, että kaikki toimijat eivät ole näitä mahdollisuuksia täysimääräisesti hyödyntäneet. Juridista pakkoa ei toki sinällään ole ollut, mutta se ei kuitenkaan ole aiemminkaan poistanut raportointivelvollisuutta vastuullisen luotonannon noudattamisesta valvovalle viranomaiselle.

Vaikka positiivisen luottotietorekisterin käyttö luotonmyönnön yhteydessä on käytännössä pakollista, ei siinäkään aivan kaikki velvoitetut toimijat kuitenkaan ole mukana. Eihän käyttämättä jättämistä ainakaan toistaiseksi ole edes tarkalleen ottaen sanktioitu, vaikkakin uhkasakon mahdollisuus laiminlyöntien kohdalla on mahdollinen. Verottaja tosin ylläpitää julkista omaa listaansa tahoista, jotka eivät vielä ole palvelun käyttäjinä. Mukana näyttäisi olevan ainakin vielä kirjoitushetkellä myös edellä mainittuja ulkomaisia kuluttajarahoittajia tai näiden suomalaisia tytäryhtiöitä tai sivuliikkeitä. Se miten Finanssivalvonta jatkossa suhtautuu positiivisen rekisterin ulkopuolelle jäämiseen tai sen käyttöönoton viivästymiseen, on vielä epäselvää. Puhutaanko maineriskistä, vaiko tämän lisäksi myös rahallisista sanktioista? Kumpaakaan riskiä en suosittelisi ottamaan.

Ehkä näin alkuvaiheessa tässä on ollut vielä joustoa, mutta kenties olemme jo piankin tilanteessa, jossa positiivisen luottotietorekisterin ulkopuolella olevat toimijat eivät ota pelkästään rohkeita luottotappioriskejä, vaan myös merkittäviä operatiivisia riskejä. Tosin ei olisi yllättävää, mikäli viranomainen kohdistaaisi selvitystoimiaan tämän ulkopuolella oleviin rahoituspalveluiden tarjoajiin hyvinkin pian.

Lisää keskustelua esimerkiksi PSD2:sta osana luottoriskinhallintaa on luvassa Luottoalan Asiantuntijoiden Syysseminaarissa 24.10.2024 Hotelli Mestarissa Helsingissä. Ilmoittaudu mukaan tästä!

– Luottoalan Asiantuntijat ry:n viestintätoimikunta

Luottoalan Asiantuntijoiden tavoitteena on lisätä tietoisuutta luottoalasta ja kehittää sitä eteenpäin yhdessä jäsenistön ja yhteistyökumppaneiden kuten perintäyhtiöiden, luottovakuuttajien, luottotietoyhtiöiden sekä luotonantajien kanssa.

Lue lisää Luottoalan asiantuntijoista ja esimerkiksi tapahtumiimme liittyvistä yhteistyömahdollisuuksista täältä.